Банковским вкладчикам посвящается

Банковским вкладчикам посвящается | Журнал «Главная книга» | № 9 за 2015 г

Банковским вкладчикам посвящается

Статья из журнала «ГЛАВНАЯ КНИГА» актуальна на 17 апреля 2015 г.

Содержание журнала № 9 за 2015 г.

Как правильно разместить деньги в банке

СОВЕТ 1. Банк должен быть участником системы страхования вкладов. Перечень таких банков можно найти на сайте Агентства по страхованию вкладов (АСВ)сайт АСВ. Сейчас таких банков 858 (правда, в это число входят и банки, у которых уже отозвана лицензия).

Однако учтите, что некоторым банкам Центробанк может запретить принимать новые вклады. Их актуальный перечень также есть на сайте АСВ — на начало апреля таких банков восемь. Разумеется, в них вклад открывать не нужно (даже если вам это предложат).

СОВЕТ 2. Не делайте вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом или сберегательной книжкой на предъявителяп. 2 ч. 2 ст. 5 Закона № 177-ФЗ. Нередко банки предлагают подобное размещение денег с повышенными процентами, но государство их не страхует.

Кстати, сберегательные сертификаты на предъявителя — это вообще не вклад, а ценные бумаги. В то же время Закон № 177-ФЗ нацелен на защиту вкладчиков, а не владельцев ценных бумаг.

Не застрахованы и деньги, переданные банку в доверительное управление (это вообще не вклад, даже если вам обещают получение процентов)ст. 5 Закона № 177-ФЗ.

Обратите внимание

Обезличенные металлические счета тоже государством не застрахованы, ведь страхуется денежная сумма, а на таких счетах учитывается определенное количество драгоценных металловпп. 2.6, 2.7 Положения, утв. Приказом ЦБ от 01.11.

96 № 02-400; сайт АСВ → Страхование вкладов → Вопросы и ответы → Вопрос № 12.

Иногда банковские служащие советуют приобрести пай в паевом инвестиционном фонде (ПИФ), дружественном с банком, обещая высокие проценты, которые на деле никто не гарантирует. А поскольку это не банковский вклад, в случае закрытия ПИФа денег от АСВ получить не удастся.

СОВЕТ 3. В одном банке держите вклады на общую сумму не более 1 млн 400 тыс. руб., причем с учетом причитающихся вам процентов.

Имейте в виду, что сумма процентов, которую компенсирует АСВ, не зависит от того, когда по условиям договора банк должен был начислять проценты: в конце срока, ежемесячно или ежеквартально.

Поэтому проценты по депозиту будут начислены по ставкам, зафиксированным в вашем договоре с банком, за период, истекший со дня размещения депозита до дня отзыва лицензии у банка (не включая сам день отзыва лицензии)п. 1 ч. 9 ст. 20 Закона от 02.12.

90 № 395-1; сайт АСВ → Страхование вкладов → Вопросы и ответы → Вопрос № 8.

Все причитающиеся проценты по вкладу (начисленные по день, предшествующий дню отзыва лицензии) причисляются к основной сумме вклада и включаются в расчет страхового возмещения.

Если упрощенно, то для определения суммы вклада, которую без опасений можно разместить в банке на 1 год, можно воспользоваться следующей формулой (Х — величина годовой процентной ставки по вкладу):

К примеру, вы хотите положить деньги на депозит сроком на 1 год под 10% годовых. Тогда, чтобы в конце этого срока ничего не потерять, лучше не класть в банк более чем 1 млн 272 тыс. 727 руб. (1 млн 400 тыс. руб. / (1 + 10/100)).

Если у вас есть вклады в нескольких валютах, все они будут участвовать при расчете максимально гарантированной государством суммы.

Важно

Кстати, деньги на счетах (вкладах) предпринимателей, открытых ими в банке для предпринимательской деятельности, с 2014 г. также застрахованы государством.

Эти деньги учитываются при расчете общей застрахованной государством суммы (за исключением счетов эскроу, открытых для расчетов по сделке купли-продажи недвижимости, — для них теперь есть своя страховка)ч. 3 ст. 11, ст. 12.1 Закона № 177-ФЗ.

СОВЕТ 4. Для определения безопасной суммы средств в одном банке вклады в иностранной валюте пересчитывайте по курсу Центробанка.

АСВ выплачивает возмещение только в рубляхч. 13 ст. 12 Закона № 177-ФЗ. Если у банка отзовут лицензию, то вклады в долларах, евро и другой иностранной валюте пересчитают в рубли по курсу ЦБ, действующему на дату отзыва лицензиич. 6 ст. 11 Закона № 177-ФЗ.

СОВЕТ 5. Если вы располагаете суммой, которая превышает 1 млн 400 тыс. руб., и хотите положить ее на банковский депозит, откройте вклады в нескольких банках, входящих в систему страхования вкладов.

Даже если у них одновременно отзовут лицензию (в один день), это будет два разных страховых случая — и вы получите от АСВ свои деньги, размещенные в каждом банке, в пределах гарантированной суммыч. 4 ст.

 11 Закона № 177-ФЗ.

СОВЕТ 6. Нет смысла размещать вклады в разных филиалах или отделениях одного и того же банка. В случае отзыва лицензии вклады будут суммироваться и сравниваться с максимальной суммой, застрахованной государством, ведь банк-то один (филиалы и отделения не являются самостоятельными юридическими лицамипп. 2, 3 ст. 55 ГК РФ).

Для целей выплаты страхового возмещения АСВ пересчитает валютные вклады в рубли по официальному курсу, который действовал на дату отзыва лицензии

СОВЕТ 7. При определении безопасной суммы, которую можно держать в одном банке, учитывайте не только вклады. Деньги на пластиковых картах и обычных банковских счетах также надо учесть при расчете суммы, сравниваемой с гарантированными 1 млн 400 тыс. руб.ч. 3 ст. 11 Закона № 177-ФЗ

СОВЕТ 8. Если вы, несмотря на совет 5, все же хотите положить в один банк сумму, превышающую 1 млн 400 тыс. руб., сделайте вклады не только на себя, но и на супруга, родственника или другого человека, которому вы абсолютно доверяете.

Следите за тем, чтобы у каждого вкладчика находилась в банке сумма, не превышающая гарантированную государством (ее мы определили в совете 3). Тогда в случае отзыва лицензии вы сможете получить от АСВ деньги за свой вклад, а ваш родственник или иной доверенный получит деньги за свой вклад и вернет их вам.

Обратите внимание на то, что у супругов совместно нажитое имущество (в том числе и вклады — независимо от того, на кого они открыты) признается совместной собственностьюпп. 1, 2 ст. 34 СК РФ.

Но, несмотря на это, каждый из супругов имеет право получить возмещение в размере 100% суммы своего вклада (но не более 1 млн 400 тыс. руб.), даже если супруги имеют вклады в одном и том же банке.

Совет

Подтверждает это и Агентство по страхованию вкладовсайт АСВ → Страхование вкладов → Вопросы и ответы → Вопрос № 12.

СОВЕТ 9. Следите за тем, чтобы у банка были актуальные данные о вас.

Если у вас изменятся фамилия (имя, отчество), адрес, номер паспорта и иные данные, сообщите об этом в банк не затягивая. Ведь если вы этого не сделаете и у банка отзовут лицензию, получение денег от АСВ может занять больше времени и потребуется представлять дополнительные документы, подтверждающие изменение ваших данных.

Что делать, если у банка отозвали лицензию

ПРАВИЛО 1. Для всех вкладчиков.

Следите за информацией о начале выплат возмещения по вкладам на сайте АСВсайт АСВ → Страхование вкладов → Страховые случаи или на сайте самого банка. Как правило, АСВ само не занимается выплатой возмещения, для этого привлекаются банки-агентыч. 12 ст. 12 Закона № 177-ФЗ.

Может быть выбрано несколько банков. При этом каждый из них будет выплачивать возмещение строго определенным вкладчикам — нельзя самому выбрать, в какой из банков-агентов обратиться.

К примеру, один банк-агент выплачивает возмещение тем, чьи фамилии начинаются на буквы от А до З, а другой банк — всем остальным.

За получением возмещения идти в банк-агент имеет смысл не ранее чем через 14 дней со дня отзыва лицензии у вашего банкач. 4 ст. 12 Закона № 177-ФЗ. Можно не спешить: даже если вы придете через год, вам выплатят возмещение.

Ведь с требованием о его выплате можно обратиться в банк-агент или АСВ до дня завершения конкурсного производства (до завершения процедуры ликвидации/банкротства банка, а она длится, как правило, более года)ст.

 10 Закона № 177-ФЗ.

Для получения возмещения по своим вкладам достаточно прийти лично в банк-агент, показать паспорт (документ, удостоверяющий личность) и расписаться на заявлении, которое подготовит сотрудник банкач.

 4 ст. 10 Закона № 177-ФЗ. Если же сами вы не можете посетить банк, а вместо вас туда пойдет кто-то другой, у него должна быть нотариально удостоверенная доверенность от васч. 5 ст. 10 Закона № 177-ФЗ.

Обратите внимание

Операционист распечатает вам или вашему доверенному лицу выписку из реестра обязательств банка перед вкладчиками с указанием размера возмещения по вашим вкладам. Внимательно проверьте, все ли ваши вклады учтены в реестре. Если все в порядке, получайте деньги наличными или пишите заявление об их перечислении на ваш банковский счет.

Предприниматели не могут получить наличными возмещение сумм, которые были на предпринимательских счетах и вкладах. Эту часть возмещения они могут получить только на свой предпринимательский счет, открытый в банке — участнике системы страхования вкладовч. 11.1 ст. 12 Закона № 177-ФЗ. Кстати, это может быть тот же банк-агент.

Если у кого-то нет возможности обратиться в банк-агент, он может направить по почте на адрес АСВ (109240, г. Москва, Верхний Таганский тупик, д. 4) заполненное заявление. Форму заявления можно скачать с сайта АСВсайт АСВ → Страхование вкладов → Бланки документов. Когда страховое возмещение составляет 1 тыс. руб.

и более, подпись на заявлении, направляемом по почте, должна быть нотариально удостоверена. Точную сумму денег, которую вы требуете, не нужно указывать в заявлении — АСВ будет ориентироваться на данные реестра.

Если все заполнено правильно, вы получите деньги почтовым переводом или на счет в другом банке в течение 3 дней со дня, когда АСВ получило все требуемые документы.

ПРАВИЛО 2. Для несогласных с возмещаемой суммой.

Если не все ваши деньги отражены в реестре и вы узнали об этом в банке-агенте, можете сразу получить ту сумму, которую вам готовы дать. Но надо сразу предупредить операциониста, что вы не согласны с суммой, указанной в реестре.

После этого вам либо распечатают готовое заявление о несогласии с размером возмещения, которое останется только подписать, либо предложат заполнить бланк заявления от руки. К нему лучше сразу приложить дополнительные документы, подтверждающие обоснованность требований (договоры, выписки банка по вашим счетам и вкладам и т. п.)ч. 7 ст. 12 Закона № 177-ФЗ.

Банк-агент, получив ваше заявление, сделает копии с ваших подтверждающих документов (оригиналы должны остаться у вас) и направит их вместе с заявлением в АСВ. Узнать о том, как проходит рассмотрение вашего заявления, можно, воспользовавшись сервисом «Узнать статус заявления о несогласии» на сайте АСВсайт АСВ.

Если бы не валютная переоценка вкладов на конец года, их объем снизился бы на 1,5%

Важно

Суммы могут быть отражены в реестре не полностью по разным причинам. К примеру, из-за банальной ошибки в реестре, которая может быть автоматически исправлена в течение нескольких дней.

Может быть так, что какие-то поступления не дошли до вашего счета, зависнув на корсчете банка. К примеру, работодатель перечислил на зарплатную карту деньги, но банк не зачислил их на ваш счет.

Если банк, в котором у вас был вклад, без вашего ведома списал с него суммы полностью или частично, право на получение полной суммы придется доказывать в суде. Это, конечно, ненормальная ситуация, с которой должны разбираться и правоохранительные органы. Но такие случаи известны.

Также сумма, указанная в реестре, может быть меньше общей суммы ваших вкладов из-за того, что у вас был кредит в том же банке.

Тогда размер возмещения по вкладам определяется исходя из разницы между суммой обязательств банка перед вкладчиком и суммой встречных требований этого банка к вкладчику, возникших до дня наступления страхового случая.

В такой ситуации бессмысленно писать заявление о несогласиич. 7 ст. 11 Закона № 177-ФЗ.

Еще одна причина: АСВ могло счесть данные о ваших вкладах недостоверными. Такое может быть, если вы получили деньги от клиента банка в период, когда банк уже работал нестабильно (не проводил часть платежей или ограничил выдачу денег по банковским картам). Причем не важно, перечислил вам деньги родственник, работодатель или кто-то посторонний.

Если человек, который перевел вам деньги, не мог получить их от АСВ, поскольку его вклады превышали 1 млн 400 тыс. руб. (либо это было юридическое лицо), операцию по перечислению денег АСВ автоматически признает сомнительной. В таких случаях Агентство всех подозревает в фиктивном дроблении вкладовсайт АСВ → Страхование вкладов → Вопросы и ответы → Вопрос № 42.

Совет

Чтобы получить от АСВ полную сумму возмещения (с учетом перевода, полученного в неспокойное время), надо доказать, что вы получали деньги в рамках своих реальных операций (к примеру, это была плата за услуги либо это было перечисление, аналог которого уже проводился ранее). В случае если с АСВ не удастся договориться, у вас есть право обратиться в судч. 10 ст.

 12 Закона № 177-ФЗ.

Иногда АСВ считает сомнительными и вклады, открытые в банке в последние дни перед отзывом у него лицензии.

ПРАВИЛО 3. Для превышенцев.

Сумму зависших в банке денег, превышающую 1 млн 400 тыс. руб., можно требовать с самого банка в ходе его ликвидации. Причем требования на получение денег от обычных физических лиц относятся к требованиям кредиторов первой очереди (с большей долей вероятности получения).

А вот деньги, зависшие на предпринимательских счетах ИП, получить будет сложнее — требования их вернуть относятся к третьей очередип. 4 ст. 134 Закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ.

Однако если все активы из банка выведены и/или у него ничего нет, то денег не получит никто: ни первая очередь кредиторов, ни третья.

Но на всякий случай оформите требование кредитора к банку. Теперь это можно сделать непосредственно при получении возмещения в банке-агенте. Это несложно. Вас поставят в очередь, а что будет дальше — покажет время.

Кстати, в новейшей истории отзыва банковских лицензий известен случай, когда деньги вернули всем вкладчикам — речь о вкладчиках «Моего Банка».

Его экс-владелец перечислил АСВ деньги, достаточные для погашения всех долгов перед вкладчиками.

***

Обратите внимание

Если у банка отозвали лицензию после 1 апреля 2015 г., от АСВ можно будет получить возмещение по счетам эскроу, открытым для расчетов по сделке купли-продажи недвижимости в пределах 10 млн руб.

Это возмещение будет рассчитываться и выплачиваться отдельно от возмещения по другим вкладамст. 12.1 Закона № 177-ФЗ.

Оно призвано защитить продавцов и покупателей недвижимости, доверивших свои деньги банку для расчетов по сделке.

О конфискации банковских вкладов без истерик и паники

Банковским вкладчикам посвящается

?А.Нальгин (a_nalgin) wrote,
2018-02-05 10:01:00А.Нальгин
a_nalgin
2018-02-05 10:01:00Category:

Две новости из банковской сферы произвели фурор и вызвали панику.

Пошли слухи, что банкам теперь можно не возвращать клиентам их #деньги и отбирать всё снятое со вкладов ранее, задним числом.

Такой вот произвол разрешили российские суды и одобрил российский Центробанк.

Как водится, в информационном шуме суть исходных дел, его породивших, растворилась чуть более, чем полностью. Меж тем именно она и важна, чтобы понять, идёт ли охота на частных вкладчиков и подготовка к массовым конфискациям сбережений, либо же суды защищают публичный интерес от слишком хитрых граждан.

Разберёмся?

Итак, кейс первый. В 2015 году один гражданин перевёл на свой счёт в Сбербанке 55,6 млн руб. со своего же счёта в Сити Инвест банке, а на следующий же день попытался получить их наличными.

#Сбербанк запросил у клиента документы, подтверждающие экономический смысл операции и происхождение денежных средств, и по итогам их изучения отказал в выдаче денег наличными. Тогда клиент попытался получить эту же сумму через открытие и закрытие вклада, но снова нарвался на отказ.

Дело дошло до Верховного суда, который в итоге встал на сторону банка.

В итоге публика сочла, что банкам разрешили не выдавать крупные вклады.

А что на самом деле? Смотрим в судебные решения.
Вот удивительное дело. Уже лет 20, как #Россия присоединилась ко Всемирной конвенции о борьбе с отмыванием нелегальных доходов.

16 лет, как действует закон «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путём, и финансированию терроризма».

Но людям до сих пор невдомёк, что в банках действует комплаенс-контроль, что в некоторых случаях клиентам требуется доказывать чистоту происхождения денег, и что отсутствие таких доказательств позволяет банку блокировать сомнительные денежные средства.

Есть ли поводы для сомнений в деле Сергея Будника? Ну, когда ООО, возглавляемое женой, переводит деньги по левым договорам на счёт ИП мужа, а тот перегоняет их в другой банк на свой счёт как физического лица и тут же пытается обналичить, все основания имеются заподозрить схему или чего похуже. Не согласны?

Кейс второй. Агентство по страхованию вкладов начало массово оспаривать снятие денег вкладчиками обанкротившихся банков и взыскивать с них средства. Так, в рамках банкротства Военно-промышленного банка АСВ подало более 50 исков к вкладчикам-физлицам, в рамках банкротства Татфондбанка – уже около 400.

Добросовестность граждан роли не играет — для суда бывает достаточно факта наличия в банке картотеки неисполненных платежей на момент снятия вклада, и он выносит решение вернуть всё снятое обратно в кредитную организацию. После чего вкладчик может рассчитывать на возврат лишь гарантированной суммы в 1,4 млн руб.

Важно

А остальное – только в рамках исполнительного производства, то есть почти ничего на практике.

Звучит грозно, а что на самом деле?

Ну, во-первых, иски АСВ к 50-ти из 78 тыс.

вкладчиков ВПБ (0,06% от общего числа) и 400-м из 383 тыс вкладчиков ТФБ (0,1%) довольно сложно считать массовыми.

Во-вторых, все эти иски поданы к превышенцам – тем клиентам погоревших банков, чьи средства на счетах превышали гарантированный государством порог. И в-третьих

То есть, в кейсе речь явно о том, что на языке юридической практики называется «неправомерной трансформацией требований кредиторов в более привилегированную очередность их удовлетворения». По-человечески, понять таких людей можно, хотя кто им мешал изначально хранить в одном банке не более 1,4 млн руб., но закон есть закон.

И, да, сюрприз: пресловутой презумпции добросовестности вкладчика, на что упирали многие пошумевшие по случаю, ни в российском, ни в любом другом законодательстве нет. А в гражданском суде каждая сторона сама доказывает те обстоятельства, на которые ссылается. Ни Сергею Буднику, ни «дробильщикам» из погоревших банков это не удалось.

Может, потому что и не было в их действиях никакой добросовестности?

Вкладчикам проблемных банков обещали перемены

Банковским вкладчикам посвящается

Фото: Мария Дмитриенко/ТАСС

На рассмотрение Госдумы в ближайшее время будет внесён законопроект, увеличивающий сумму обязательных страховых выплат по банковским вкладам и меняющий порядок удовлетворения требований вкладчиков банков-банкротов.

Об этом в понедельник на «круглом столе», посвящённом проблемам защиты прав вкладчиков, сообщил зампред Комитета Госдумы по экономической политике, промышленности, инновационному развитию и предпринимательству Валерий Гартунг.

Больше прав, больше денег

За последние несколько лет около 400 российских банков были признаны банкротами. Из-за этого пострадали более 290 тысяч граждан и 116 тысяч юридических лиц.

По данным ассоциации страхования вкладов, за 2015-2016 годы из 1,14 триллиона рублей задолженности банков-банкротов перед вкладчиками было выплачено всего 61,8 миллиарда рублей, или шесть процентов от общей суммы претензий.

Наиболее яркий пример — банк «Югра», где более 35 тысяч вкладчиков потеряли сбережения на сумму 16,5 миллиарда рублей.

Читайте по теме

По словам первого зампреда Комитета Госдумы по делам национальностей Валерия Рашкина (КПРФ), при всей внешней пристойности и регулируемости Банком России процедуры возмещения ущерба вкладчикам лопнувших кредитных организаций, отчислений банков-участников в систему страхования вкладов уже давно не хватает.

«Когда в конкурсной массе банков-банкротов нет достаточного объёма средств, то суммы выплат фактически компенсируются Агентством страхования вкладов, то есть за счёт бюджетных средств. Но процедура не совершенна.

За бортом остаются интересы тысяч граждан», — пояснил депутат.

По его словам, исправить ситуацию могло бы расширение действия механизма страхования вкладов на юридических лиц, некоммерческих организаций и владельцев «металлических счетов».

Порядок конкурсного производства, регулируемый федеральным законом о банкротстве, по мнению парламентария, также малоэффективен. Возврат средств кредиторам первой очереди составляет в среднем чуть более 10 процентов от размера предъявляемых требований. Кредиторы третьей очереди практически во всех случаях не получают ничего.

Текущая схема банкротства предусматривает ряд последовательных действий. Сначала идёт процедура наблюдения, обеспечивающая сохранность имущества.

По результатам наблюдения назначается или внешнее управление, или санация. Если этих мер оказывается недостаточно, начинается конкурсное производство с последующей распродажей имущества.

Вырученные средства идут на удовлетворение требований вкладчиков.

Совет

2438 российских банковпрекратили существование с 1991 года.

Рашкин считает, что при нынешней схеме банкротства конкурсный управляющий, как правило, обеспечивает возврат средств едва ли не в меньшем объёме, чем тратит на само конкурсное производство, «попросту съедая деньги кредиторов». По наблюдениям экспертов, в иных случаях траты на юристов на этапе конкурсного производства составляют 30 тысяч рублей в час. При этом смета расходов с кредиторами не согласовывается.

Владельцы банков должны отвечать тоже

По мнению Валерия Гартунга(«Справедливая Россия»), вкладчики банков-банкротов нуждаются в дополнительной опеке. Поэтому в ближайшее время на рассмотрение Госдумы будут представлены поправки в закон о банкротстве, которыми предлагается увеличить сумму обязательных страховых выплат по банковским вкладам.

«Здесь важно определиться, во сколько раз нужно поднять порог — в два или три. Можно и в десять раз, но тогда это ляжет бременем на всех остальных заёмщиков. Здесь важно отыскать золотую середину», — уточнил он.

Второй по значимости поправкой парламентарий считает изменение порядка удовлетворения требований вкладчиков лопнувших банкротов. Первыми предлагается учитывать интересы физических лиц, а Агентство страховых вкладов, по его убеждению, нужно передвинуть в конец очереди.

Здесь важно определиться, во сколько раз нужно поднять порог — в два или три. Можно и в десять раз, но тогда это ляжет бременем на всех остальных заёмщиков.

Депутат также предложил включить в резолюцию «круглого стола» законодательную норму о субсидарной ответственности высшего руководства российских банков и их владельцев, а также занимающихся банковским надзором представителей госорганов, если будет доказана их вина в доведении кредитной организации до банкротства.

Отдельной строкой в итоговом документе Валерий Рашкин предложил вынести повышение ответственности сотрудников Центробанка за качество банковского надзора. Не лишней, по мнению участников «круглого стола», будет и норма, предусматривающая субсидарную ответственность Банка России в случае недостаточности средств для погашения задолженности ликвидируемой организации перед кредиторами.

Инструкция капиталиста: как открыть вклад в иностранном банке

Банковским вкладчикам посвящается

Уставшим от российских банков вкладчикам посвящается

Наверняка, каждый хотя бы раз задумывался о том, насколько нестабильна банковская система России. Открыв сегодня вклад, а завтра раз и нет лицензии у этого банка. А что если доверить свои сбережения иностранцам, октрыв вклад, например, в Швейцарии? Мы решили разобраться, как это сделать и стоит ли игра свеч.

Открываем вклад

Первые сложности могут возникнуть еще на стадии выбора банка. Дело в том, что многие крупные иностранные банки скептически относится к клиентам из России. Считается, что в нашей стране высокий уровень коррупции и неправомерного дохода. Так что сначала вам придется доказать законность получения средств, которые вы хотите положить на вклад.

Но обо всем по порядку.

Первая возможность оформить депозит — дистанционно с территории России. Необходимые и правильно подготовленные документы можно будет выслать почтой, часть из них допускается отправлять факсом или в сканированном виде онлайн. Однако, подписать договор можно только лично, так что поездки избежать все равно не получится.

Вторым вариантом является обращение в официальные представительства банков на территории России. Но, к сожалению, таких немного. Представительства помогут собрать и отправить пакет документов. Исключением станут особо состоятельные вкладчики, для которых есть возможность организации встречи в России для подписания договора с сотрудником банка.

Если же потенциальный вкладчик уже является пользователем приват-услуг российского банка, имеющего зарубежного партнера, то он может воспользоваться его поддержкой. Распространена практика, когда для вип-клиентов отечественный банк организовывает процесс открытия западного счета и берет на себя организационную сторону вопроса.

Обратите внимание

Конечно, можно лично посетить отделение банка за границей, чтобы проконсультироваться и подписать все необходимые бумаги. А можно обратиться к посредникам. В России есть несколько консалтинговых компаний, которые специализируются на открытии счетов и депозитов за границей. За определенную плату, естественно.

Важно знать, что российские дочки иностранных банков не помогут открыть вклад в материнском банке — политика не позволяет. Максимум, что они могут сделать — предоставить справку по форме банка, в том случае если вы уже являетесь их клиентом.

Необходимые документы

Как мы и говорили, иностранные банки очень настороженно относятся к потенциальным клиентам из России. Проще будет тем, кто имеет вид на жительство, работает в иностранной компании, учится в этой стране или ведет открытый и легальный бизнес с иностранными партнерами.

В противном случае с документами придется повозится.

Во-первых, необходимо доказать легальность денег. Для этого потребуется справка о доходах, заверенная в налоговой инспекции.

Нередко банки требуют документы, подтверждающие отсутствие проблем с законом и отсутствие судимости у будущего клиента. Могут даже запросить справку об отсутствии долгов за коммунальные платежи, чтобы удостовериться в законопослушности гражданина.

Также популярная просьба — предоставить заверенные нотариусом копии паспорта вкладчика и супруга или супруги.

Специалисты указывают, что если с каждым разом банк требует все более экзотические документы, то не стоит надеяться на заключение договора. В европейской традиции не принято отказывать в открытии вклада. И это такой способ мягко отвадить неинтересного для банка клиента.

Гарантии сохранности средств

Больших ставок по вкладам за границей сейчас практически не встретишь. Соответственно, чаще это способ просто сберечь накопленное. И очень хочется быть уверенным в сохранности денег на случай непредвиденных обстоятельств.

В большинстве стран предусмотрено частичное страхование депозитов.

Так, например, в банках стран ЕС возмещение составляет до 100% до не более 20 тыс. евро. Любопытно, что в Швейцарии, где страхование вкладов работает с 2005 года, ни одного страхового случая еще не произошло.

Наверное, именно поэтому швейцарские банки так популярны среди самых богатых людей планеты.

В США клиенту вернут не более 250 тыс долларов (17 млн рублей — прим. ред.), это более, чем в 10 раз превосходит сумму страхового возмещения в России (1,4 млн рублей — прим. ред.).

Если обратить внимание на наших ближайших соседей, то в Казахстане застрахованная сумма — 5 млн тенге (около 15 тыс. долларов) по вкладам в иностранной валюте и 10 млн тенге (около 30 тыс. долларов), если вклад открыт в национальной валюте.

Совершенно иначе на этом фоне выглядит Белоруссия. Здесь просто нет порога застрахованной суммы. Клиенту полагается вернуть абсолютно все средства, причем именно в той валюте, в какой был открыт вклад. Для справки, на территории всей страны работает менее 30 банков.

Видимо, требования к их работе выставляются очень жесткие.

А вот банков Новой Зеландии тревожным вкладчикам лучше сторониться. Здесь вообще не страхуются депозиты. Считается, что, прежде чем отдать свои деньги, клиент должен самостоятельно оценить надежность банка, основываясь на доступной информации.

Плюсы и минусы вклада за границей

Конечно, как и у любого финансового интсрумента, у вклада в иностранном банке есть свои преимущества и нюансы. Мы постарались сформулировать главные из них.

Плюсы

Удобство использования денег внутри страны. Если вы часто бываете в стране, где у вас открыт вклад, обслуживание без дополнительных комиссий и конвертации валют выглядит достаточно привлекательно.

Уверенность в банке. Некоторые кредитные организации существуют уже не первую сотню лет, и их надежность не вызывает вопросов.

Дополнительный заработок в случае, если валюта будет расти.

Приобретение недвижимости, оплата обучения и дилерские операции в чужой стране становятся проще и несколько дешевле при наличии счета.

Минусы

Минимальная сумма вклада в иностранных банках значительно выше, чем в российских. Как правило, она не может быть меньше 10 000 евро. Иногда она в несколько десятков, а то и сотен раз больше. Последнее относится, например, к широко известным Швейцарским банкам (минимальная сумма вклада в них 250–500 тыс. долларов).

Низкий процент. Не только по сравнению с Россией. В некоторых случаях для нерезидентов выставляется пониженный процент. А в Америке и вовсе традиционно ставки по вкладам ниже инфляции.

Сложность оформления. И чем большую сумму вы хотите внести на депозитный счет, тем больше возни с документами вас ожидает.

Одним словом, вклад в иностранном банке подойдет тем, кто планирует часто бывать или даже жить в другой стране, или тем, у кого есть ну очень большие деньги, и желательно легальные. А мы пока пойдем положим свои скромные сбережения в надежный российский банк.

Договор банковского вклада: современное состояние законодательства и пути его развития

Банковским вкладчикам посвящается

УДК 347.734

DOI 10.17150/2500-2759.2017.27(2).231-237

ДОГОВОР БАНКОВСКОГО ВКЛАДА: СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВА И ПУТИ ЕГО РАЗВИТИЯ

М. В. Чудиновских

Уральский государственный экономический университет, г. Екатеринбург, Российская Федерация

Информация о статье

Дата поступления 20 марта 2017 г.

Дата принятия к печати 7 апреля 2017 г.

Дата онлайн-размещения 31 мая 2017 г.

Ключевые слова

Договор банковского вклада; виды договоров банковского вклада; система страхования вкладов; капитализация процентов; розыск вкладов

Аннотация

Важно

Актуальность исследования выбранной темы определяется дискус-сионностью многих правовых норм, регулирующих договор банковского вклада, а также обширной судебной практикой, вскрывающей проблемы действующего законодательства.

Целью исследования является систематизация основных вопросов правоприменения, связанных с договором банковского вклада, и предложение пути совершенствования действующего законодательства.

В процессе работы применялись общие и специально-научные методы познания: системный, сравнительно-правовой, формально-логический и др.

В результате проведенного исследования на основании сравнительного опыта Белоруссии, Казахстана и ряда развитых зарубежных стран, с учетом анализа судебной практики представляются конкретные предложения по совершенствованию действующего законодательства и правоприменительной практики в части видов и формы договора банковского вклада, порядка розыска вкладов, возможностей внедрений процедуры «bail-in».

BANK DEPOSIT AGREEMENT:

CURRENT STATE OF AFFAIRS IN LEGISLATION

AND WAYS OF ITS DEVELOPMENT

Marina V. Chudinovskikh

Ural State University of Economics, Yekaterinburg, Russian Federation

Article info

Received March 20, 2017

Accepted April 7, 2017

Available online 31 May, 2017

Keywords

Bank deposit agreement; types of bank deposit agreements; deposit insurance system; bail-in; capitalization of interest; investigation of deposits

Привлечение денежных средств во вклады является одним из видов банковской деятельности, позволяющих сформировать оборотный капитал. Для российских граждан банковский вклад выступает в качестве наиболее используемого механизма формирования сбережений. В научной среде договор банковского вклада рассматривается доста-

© М. В. Чудиновских, 2017

Abstract

The significance of the study is determined by the debates around rules of law devoted to the bank deposit agreement, as well as by the extensive judicial practice, revealing the problems of existing legislation. Purpose: to systematize the main problems of enforcement related to the bank deposit agreement and to suggest ways of improving current legislation.

Methods used: general and special scientific methods (systemic, comparative, formal-logical and others).

Совет

Results: Having compared the experience of Belarus, Kazakhstan and other foreign countries, and having made the analysis of judicial practice, the author puts forward concrete proposals on improving existing legislation and enforcement (including types and forms of deposit agreements, investigation of deposits, bail-in).

точно часто. Исследованию вопросов правового регулирования договора банковского вклада посвящена монография В. В. Витрян-ского [1], диссертационные исследования Е. И. Данилкиной [2], В. Ф. Лазаренко [3], М. М. Молдаванова [4], В. Н. Новицкой [5]. В отдельную группу можно выделить работы, посвященные обеспечению финансовых

ф

п ч

01 И 5

«Про проценты я тогда не думал»

Банковским вкладчикам посвящается

Петр Саруханов / «Новая газета». Перейти на сайт художника

Агентство по страхованию вкладов (АСВ) через суд требует клиентов вернуть деньги, снятые ими со своих счетов накануне отзыва лицензии у ряда банков из Татарстана.

Около 500 исков такого типа были направлены, в частности, бывшим вкладчикам Татфондбанка, действия АСВ коснулись и клиентов других финансовых организаций. Иск может быть подан вне зависимости от того, насколько добросовестными были действия вкладчиков, то есть знали ли они о скором отзыве лицензии, или просто распоряжались своими собственными деньгами на свое усмотрение.

АСВ обосновывает свои действия тем, что были отмечены случаи «предпочтительного удовлетворения требований отдельных кредиторов в ущерб другим».

После скандала в прессе глава АСВ Юрий Исаев сообщил, что около половины исков могут быть отозваны, но только в том случае, если клиент забрал вклад с истекшим сроком, а не с действующего депозита с потерей процентов — с точки зрения АСВ именно такое поведение является подозрительным. Чтобы получить повестку в суд, достаточно было лишь досрочно снять свой вклад из банка, находившегося в зоне риска.

После возвращения денег по иску АСВ пострадавшим клиентам в соответствии с законом выплатят до 1,4 млн рублей, при этом возврат части вклада сверх этой суммы не гарантирован. Если средств для возврата денег у клиента нет, ему самому может грозить банкротство.

Ситуация вокруг Татфондбанка стала источником серьезной социальной напряженности. Несколько дней назад в Казани на митинге обманутых вкладчиков были задержаны 40 человек.

Среди бывших вкладчиков Татфондбанка и других разорившихся банков популярно полуконспирологическое мнение о том, что иски АСВ к физическим и юридическим лицам, снявшим деньги накануне банкротства, всего лишь отвлекающий маневр.

А подлинная проблема состоит в том, что финансовые власти и правоохранительные органы не предъявляют претензии к крупным игрокам, которые вывели свои активы из банков и остались при этом в тени.

«Новая» публикует истории людей, которые спасли свои деньги из тонущих банков, но теперь столкнулись с претензиями со стороны АСВ.

Иван, сын бывшего вкладчика Татфондбанка, Санкт-Петербург:

— Моему отцу Евгению (имена изменены по просьбе героев — Ред.) в этом году исполнится 80 лет. В 2016 году он открыл вклад в Санкт-Петербургском филиале Татфондбанка в размере 1,8 млн рублей — это были все его сбережения, все, что заработал за жизнь.

Обратите внимание

В то время Татфондбанк предлагал привлекательные ставки по вкладам и вел активную рекламную кампанию. Перед открытием вклада мой папа посоветовался со мной. Я знал, что 50% банка принадлежит правительству Татарстана. Также ЦБ доверил этому банку санацию банка «Советский».

В связи с этим не было оснований не доверять почти государственному банку.

2 декабря 2016 года папа пришел в банк, как делал это многократно, для того чтобы получить наличными часть суммы (200 тысяч рублей) с вклада, в связи с жизненной необходимостью. 300 тысяч он перевел на вклад, который был открыт у его супруги (моей мамы) в этом же банке.

Сумма в размере 1,4 млн рублей была сразу же внесена на новый депозит в этом же банке. Операции были абсолютно рядовые. Филиал банка функционировал в обычном режиме. Никаких ограничений на операции, на снятие наличных не было.

Когда стало известно о крахе Татфондбанка, папа с мамой обратились за страховым возмещением, которое им было выплачено.

7 января 2018 года папа получил определение из арбитражного суда города Казани, о том, что он является ответчиком. Истец — ПАО «Татфондбанк» (конкурсный управляющий АСВ) — требует оспорить сделку по закрытию вклада 2 декабря 2016 года.

Там было написано, что суд был назначен на 12.01.2018, то есть через 5 дней после получения письма. Причем в определении было написано, что в дальнейшем он не будет получать информацию по почте, а должен самостоятельно узнавать о времени и месте следующих заседаний или отдельных процессуальных действиях, используя сеть интернет.

Естественно, человеку в возрасте 80 лет, не имеющему компьютера, сделать это практически невозможно.

Я пробовал это сделать самостоятельно и ответственно заявляю, что найти информацию на сайте арбитражного суда Казани — невозможно, так как процесс идет в рамках одного огромного дела о банкротстве Татфондбанка. И для того чтобы найти информацию о предстоящем судебном заседании, необходимо просмотреть тысячи страниц в формате pdf.

Важно

Таким образом, в силу географической удаленности, достаточно преклонного возраста, абсолютной информационной недоступности, отсутствия средств на квалифицированную юридическую помощь человек не может себя защитить от этого, абсолютно репрессивного механизма.

Основные доводы АСВ о том, что вкладчики, переоформившие вклады или совершившие какие-либо расходные операции, были заранее осведомлены о рисках, не соответствуют действительности.

Еще раз обращу внимание, что в петербургском филиале Татфондбанка никаких ограничений на операции не было. Банк обязан по требованию вкладчика выдать его средства в соответствии с заключенным договором.

Обычный вкладчик не может знать о каких-либо проблемах в банке раньше, чем об этом напишут СМИ. Первая публикация в «Коммерсанте» о проблемах в Татфондбанке была 7 декабря 2016 года.

И это абсолютно естественно, что после таких публикаций вкладчики ринутся за своими деньгами. А папе даже не было известно и об этой публикации, иначе он бы попытался забрать и мамины и свои деньги.
Судебное заседание по делу моего папы было перенесено на 13 февраля 2017 г.

Альберт, бывший вкладчик Интехбанка, Казань:

— У меня был вклад в пределе страховой суммы, в октябре 2016-го подошел срок его окончания. Я приехал в банк решать судьбу вклада: либо закрывать, либо продлевать. Работники банка сразу предложили новый продукт «Сберегательный сертификат», у него процентная ставка была чуть выше, чем у вкладов, но он не застрахован АСВ (об этом я узнал позже).

В то время у меня еще имелись деньги, которые мне собрали родители для лечения моей старшей дочери. У нее в мае 2016 года обнаружилась онкология, удалили селезенку, провели 6 курсов химиотерапии, 2 курса лучевой терапии. Это довольно продолжительный процесс — где-то полтора-два года.

На другой день после покупки первого сертификата я купил еще один на эти деньги, потому что боялся хранить большие суммы дома.

12 декабря я обналичил оба сертификата и увез деньги из банка, не подозревая о том, что у Интехбанка какие-то проблемы. Мы ведь с семьей думали только о том, что дочку придется отправлять на лечение.

Совет

Денег свободных не было, почти все ушло на нее, вот и снял большую сумму в банке. И родителям как раз в тот момент нужны стали деньги. Отцу и теще нужно было провести операции.

Я забрал деньги из банка, потеряв проценты, о которых в то время вообще не думал.

Прошел год. В двадцатых числах декабря 2017 года приходит иск из АСВ с требованием взыскать у меня все эти деньги. Я был шокирован. Денег этих у меня уже давно нет. Они все ушли на лечение, на реабилитацию дочки.

В иске написали, что картотека платежей была заведена 14 декабря, а я снимал 12-го (соответственно, заявку на снятие наличных сделал за день-два до этого), а тогда не было никаких очередей и деньги давали всем.

В АСВ утверждают, что банк должен был завести картотеку 12-го числа, а моя-то вина в чем? Я про картотеку сейчас только узнал, когда начал следить за делом в интернете. Заявление в арбитражном суде два раза оставили без движения, потому что АСВ недоплатило госпошлину.

После 9 февраля суд объявит новый день для заседания. Я не знаю, что будет. Вся семья переживает и волнуется, болеть уже начали из-за давления и стресса.

Сария Романова, бывшая вкладчица Татфондбанка, Казань:

— 30 ноября 2016 года я сняла миллион рублей. В этот же день деньги положила обратно в Татфондбанк. Затем 2 декабря мы еще раз сняли деньги, только сумма была поменьше. И через три дня вернули эти деньги обратно.

Перед Новым годом, 29 декабря 2017 года, я пошла на почту и получила письмо, где говорилось, что на меня подали иск в суд о возврате 1 миллиона рублей, которые я взяла и вернула в ноябре. Я отнесла отзыв в арбитражный суд.

На заседании представитель АСВ и судья переглянулись и ничего не решили, так как я деньги вернула — дела нет. Мне сказали прийти в суд за разъяснением в марте.

Я перенервничала и начала себя плохо чувствовать. Я была очень напугана, ведь на счету я хранила деньги мамы, которой 88 лет. Мама — труженик тыла. Отец — участник Великой Отечественной войны, а деда (коммуниста и революционера) посадили как врага народа, но через пару лет реабилитировали.

Обратите внимание

Несмотря на это, у нас в семье до сих пор считается, что Советский Союз — великая страна, которая не может обмануть народ. Поэтому до моей мамы до сих пор не доходит, что государство могло так с нами поступить. В первое время она говорила, что это я ее обокрала и спрятала где-то деньги. Она их копила для моей сестры, которая с рождения имеет синдром Дауна.

Вот если мама, не дай бог, умрет и за сестрой придется мне ухаживать. А у меня пенсия 12 тысяч рублей, а квартплата 6 тысяч рублей.

По оценкам юристов, мое дело, скорее всего, закроют, потому что у них нет ничего против меня. Посмотрим, что будет в марте в «разъяснении».

Меня больше волнует уже то, что среди вкладчиков есть люди, которые намеренно снимали большие суммы в декабре, по несколько миллионов рублей за раз, а их никто не судит, потому что они «блатные».

А что если среди исков, которые хотят отозвать, будут эти «блатные»? 

— Если банк попал в трудное положение и не в состоянии расплатиться со всеми своими кредиторами, он не имеет права платить лишь некоторым из них.

И так остальным не хватит денег на стопроцентные выплаты, а если кому-то заплатить полностью, то остальным достанется еще меньше. И не важно, знает ли получивший деньги вкладчик, что ему заплатили за счет других, или нет.

Так написано в законе, и с точки зрения тех, кто помнит о том, что у палки всегда два конца, это справедливый закон.

Беда в том, что законодатель сказал справедливое «А», но забыл сказать «Б». «Б» должно было бы определить, кто отвечает за нарушение справедливого «А». И наказывать надо только виноватого. Совершить незаконные выплаты мог только сотрудник банка. Он — активная сторона и, следовательно, должен понести ответственность.

Анастасия Куц — специально для «Новой»

Глава 22. Банковский вклад. Банковский счет

Банковским вкладчикам посвящается

Страница 1 из 2

Глава 22. Банковский вклад. Банковский счет

§ 1. Договор банковского вклада
§ 2. Договор банковского счета

§ 1. Договор банковского вклада

Договор банковского вклада (депозита) – это соглашение, в силу которого одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором (п. 1 ст. 834 ГК РФ). Договору банковского вклада посвящена гл.

44 ГК РФ. Договор депозита является реальным, т.е. считается заключенным с момента поступления вклада банку, возмездным и односторонне обязывающим.

Договор банковского вклада, по сути, порождает заемное обязательство, в котором в качестве заемщика выступает специализированный профессиональный участник гражданского оборота – банк, а заимодавцем – юридическое или физическое лицо.

Важно

Цель банка – привлечение денежных средств для последующего совершения с ними финансовых операций и извлечения прибыли, цель вкладчика – получение процентов на денежную сумму, временно не используемую им в обороте.

Вместе с тем депозитный договор не рассматривается законодателем как разновидность договора займа, это самостоятельный договорный тип, который имеет сходство с договором займа, но обладает особенными признаками. Специфика договора банковского вклада по сравнению с договором займа состоит в его субъектном составе.

Его сторонами являются банк (заемщик) и вкладчик (заимодавец). Согласно ст. 1 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 “О банках и банковской деятельности” банк – это кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять на основании лицензии в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. ———————

Далее – Закон о банках и банковской деятельности.

Вкладчиками могут быть юридические лица и граждане. Для вкладчиков-граждан предусмотрена повышенная защита их интересов. Это выражается, во-первых, в публичном характере договора банковского вклада с участием гражданина, вследствие чего банк не вправе отказать гражданину в заключении такого договора.

Во-вторых, к отношениям банка и гражданина применяется законодательство о защите прав потребителей. В-третьих, в случае принятия вклада от гражданина лицом, не имеющим на это права (например, небанковской кредитной организацией), или с нарушением установленного порядка вкладчик может потребовать немедленного возврата суммы вклада, уплаты на нее процентов по ст.

395 ГК РФ и возмещения сверх суммы процентов всех причиненных вкладчику убытков. Предметом депозитного договора являются денежные средства в валюте РФ или иностранной валюте (вклад) как в наличной, так и в безналичной форме. Форма договора банковского вклада – письменная, причем ее несоблюдение влечет недействительность договора. В соответствии со ст.

836 ГК РФ письменная форма депозитного договора считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным документом, выданным банком вкладчику в соответствии с установленными требованиями.

По общему правилу заключение договора банковского вклада с гражданином удостоверяется сберегательной книжкой, если соглашением сторон не предусмотрено иное.

Совет

В сберегательной книжке фиксируются наименование и место нахождения банка (его филиала), номер счета по вкладу, а также совершенные операции по счету (зачисление денежных средств на счет, списание со счета) и остаток денежных средств на счете на момент предъявления сберегательной книжки в банк (п. 1 ст. 843 ГК РФ).

Данные о вкладе, указанные в сберегательной книжке, являются основанием для расчетов по вкладу между банком и вкладчиком, если не доказано иное состояние вклада. Сберегательная книжка может быть именной или предъявительской. Ценной бумагой является только предъявительская сберегательная книжка. Согласно п. 2 ст.

843 ГК РФ выдача вклада, выплата процентов по нему и исполнение распоряжений вкладчика о перечислении денежных средств со счета по вкладу другим лицам осуществляются банком при предъявлении сберегательной книжки независимо от ее вида. Именная сберегательная книжка предъявляется вместе с документом, удостоверяющим личность гражданина. В соответствии со ст.

844 ГК РФ сберегательный (депозитный) сертификат является ценной бумагой, удостоверяющей сумму вклада, внесенного в банк, и права вкладчика (держателя сертификата) на получение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных в сертификате процентов в банке, выдавшем сертификат, или в любом филиале этого банка . Сертификаты как ценные бумаги могут быть предъявительскими или именными. Сертификаты должны быть срочными, при их досрочном предъявлении к оплате банком выплачиваются сумма вклада и проценты по вкладам до востребования, если условиями сертификата не установлен иной размер процентов. ———————

См. также: письмо ЦБ РФ от 10 февраля 1992 г. N 14-3-20 “Положение “О сберегательных и депозитных сертификатах кредитных организаций”.

Права и обязанности сторон договора банковского вклада. Вкладчик передает банку сумму вклада и приобретает право требования возврата данной суммы и уплаты процентов. Банк обязан вернуть вкладчику сумму вклада и выплатить проценты на эту сумму в размере, установленном договором.

В зависимости от условий возврата вклада выделяются вклады до востребования, когда вклад выдается по первому требованию вкладчика; срочные вклады, когда вклад должен быть возвращен по истечении определенного договором срока; вклады на иных условиях, не противоречащих закону.

Основное различие вклада до востребования и срочного вклада состоит в размере процентов – для срочных вкладов устанавливается повышенный процент. Согласно п. 2 ст. 837 ГК РФ банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика по договору банковского вклада любого вида (до востребования или срочного).

Обратите внимание

Условие договора об отказе гражданина от права на получение вклада по первому требованию ничтожно. Если вклад возвращается до истечения предусмотренного договором срока, то банк выплачивает проценты в размере, предусмотренном для вкладов до востребования (п. 3 ст. 837 ГК РФ).

Если по истечении срока либо по наступлении предусмотренных договором обстоятельств вкладчик не требует возврата суммы вклада, то договор считается продленным на условиях вклада до востребования, если иное не предусмотрено договором (п. 4 ст. 837 ГК РФ). Банк обязан выплатить вкладчику проценты на сумму вклада в размере, определяемом договором.

Возможность изменения банком размера процентов зависит от того, на каких условиях возврата вклада заключен договор и кто выступает на стороне вкладчика. По общему правилу размер процентов, выплачиваемых на вклады до востребования, может быть изменен банком в одностороннем порядке, если иное не предусмотрено договором.

Однако в случае уменьшения банком размера процентов новая ставка процентов применяется к вкладам, внесенным до сообщения вкладчикам об уменьшении процентов, только по истечении месяца с момента соответствующего сообщения, если иное не предусмотрено договором (п. 2 ст. 838 ГК РФ).

По договору срочного вклада или вклада на иных условиях размер процентов может быть уменьшен только в случаях, прямо предусмотренных законом, – если вкладчиком является гражданин, и в случаях, предусмотренных законом или договором, – если вкладчиком является юридическое лицо (п. 3 ст. 838 ГК РФ).

При отсутствии в договоре условия о размере выплачиваемых процентов банк обязан выплачивать проценты в размере ставки рефинансирования. Согласно п. 1 ст.

839 ГК РФ проценты на сумму банковского вклада начисляются со дня, следующего за днем ее поступления в банк, до дня ее возврата вкладчику включительно, а если ее списание со счета вкладчика произведено по иным основаниям, до дня списания включительно. По общему правилу проценты выплачиваются вкладчику по его требованию по истечении каждого квартала отдельно от суммы вклада.

Невостребованные проценты включаются в сумму вклада и на них в дальнейшем начисляются проценты. Банк также оказывает вкладчику услуги по зачислению на счет денежных средств, поступивших в банк на имя вкладчика от третьих лиц с указанием необходимых данных о его счете по вкладу, а также перечислению их со счета, если иное не предусмотрено договором. Предполагается, что вкладчик выразил согласие на получение денежных средств, предоставив третьим лицам необходимые данные о счете по вкладу. Юридическим лицам запрещается перечислять находящиеся во вкладах денежные средства другим лицам. Согласно п. 3 ст. 834 ГК РФ к отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета (гл. 45 ГК РФ), если иное не предусмотрено специальными нормами о договоре банковского вклада или не вытекает из его существа.

Важно

При заключении договора банковского вклада банк обязан предоставить вкладчику информацию об обеспеченности возврата вклада. Обеспечение возврата вклада различается для граждан и юридических лиц. Согласно п. 2 ст. 840 ГК РФ способы обеспечения банком возврата вкладов юридических лиц определяются договором.

Вклады граждан подлежат обязательному страхованию банками в соответствии с Федеральным законом от 23 декабря 2003 г. N 177-ФЗ “О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации”, причем согласно п. 2 ст.

5 данного Закона не подлежат страхованию вклады, размещенные на банковских счетах граждан, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, если эти счета открыты в связи с указанной деятельностью. Согласно п. 4 ст.

840 ГК РФ невыполнение банком обязанностей по обеспечению возврата вклада, предусмотренных законом или договором, а также утрата обеспечения или ухудшение его условий дает вкладчику право потребовать от банка немедленного возврата суммы вклада, уплаты на нее процентов в размере ставки рефинансирования и возмещения причиненных убытков.

Последняя >>

Оцените статью
Просто о технологиях
Добавить комментарии

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Adblock
detector