Потребительские кредиты: о чем полезно знать

Что полезно знать о потребительском кредите?

Статистика современной России показывает, что в банки чаще всего обращаются за потребительскими кредитами. Общая сумма выдаваемых кредитов населению в год превышает 500 миллиардов рублей.

В связи с этим возникают опасения, что где-то через 5 лет населению так понравится использовать потребительские кредиты, что суммы кредитов превысят максимум, и потребители уже не смогут за них расплатиться.

Несмотря на то, что деньги, выданные потребителю, можно тратить как угодно, потребительские кредиты наличными чаще всего берут на:

• Ремонт.
• Покупку бытовой техники.
• Услуги.
• Отдых.
• Просто до зарплаты и т.д.

Сфера применения потребительских кредитов и их виды безграничны.

Итак, что же полезно знать о потребительском кредите?

Банки, которые намеренно разделяют свои потребительские кредиты (на отдых, на образование,автокредиты и т.д.), скорее всего, имеют договоренность с магазинами или организациями, а это означает, что, оформляя потребительский кредит, например на приобретение автомобиля, люди смогут купить его только в той организации, с которой сотрудничает банк.

Потребительский кредит, как правило, выдается на срок от 2 месяцев до 5 лет. Срок напрямую зависит от суммы выдаваемого кредита.

Проценты по потребительским кредитам являются всегда фиксированными и составляют примерно 18-26% годовых в рублях и 14-16% годовых в валюте. Проценты, однако, больше всего зависят от сроков кредитования.

Банки не любят выдавать кредиты людям, которым меньше 25 лет. Однако каждый банк имеет свою максимальную и минимальную возрастную планку, которая индивидуальна для каждого человека. В любом случае, если человеку меньше 25 лет, вероятность отказа в кредитовании максимально высока.

В основной пакет документов при получении потребительского кредита входит:

• Паспорт или какое-либо удостоверение личности.
• Заявление.
• Копия трудовой книжки, которая заверена у нотариуса.
• Справка о доходах.

Если вы получаете официальную зарплату, которая намного меньше реальной, можно оформить дополнительную справку на работе о вашем реальном уровне дохода. Такая справка должна обязательно иметь подпись начальника и бухгалтера, а также печать предприятия. Учитывая эту проблему современной России (многие получают зарплату выше, чем на бумаге), банки идут навстречу своим потребителям и принимают такие документы.

Четкое ограничение на сумму зарплаты отсутствует.

Срок рассмотрения обычно не превышает недели. А решение не меняется в течение месяца. То есть если банк одобрил кредит, люди смогут его забрать в любое время в течение месяца.

При получении потребительского кредита проценты – не единственный расход. Возможно, придется также заплатить комиссию за выдачу кредита, за обслуживание кредитной карты (если применимо) и за кассовое обслуживание. Как правило, эта сумма составляет 1-2% от суммы кредита, что может сильно ударить по карману.

Потребительский кредит можно брать не только в банке. Покупая какую-либо вещь, можно получить кредит в этом же магазине. Это экономит время, а также не требует сбора документов, справки с работы и т.д.

При просрочке платежей банки всегда будут налагать штрафы и пени, а также ухудшать кредитный рейтинг, что впоследствии затруднит получить кредит. Также злостные нарушители попадают под действие УК РФ, однако это большая редкость. Как правило, банки просто продолжают налагать штрафы и пени.

Банковские работники обращают внимание на время работы на последнем месте. Если оно меньше 3 месяцев, то вероятность отказа высока. Если больше 6 месяцев – только плюс. Иногда учитывается также общий трудовой стаж и обязательно прописка.

10 вещей, которые нужно знать о кредитах

Кредитные деньги получить легко, однако необдуманные займы и неправильное отношение к выплатам часто приводят к образованию невозвратных долгов. За каждым условием банка скрываются нюансы, не зная которых заемщик рискует многократно переплатить на комиссиях и штрафах.

Предупрежден – значит вооружен

У кредитования свои секреты, знание которых поможет с минимальными расходами решить финансовые вопросы и расплатиться с кредитором.

Больше документов – выгодней кредит

От ставки банка зависит основная переплата за его услуги. Чем выше риск по сделке, тем дороже стоимость кредита. Если клиент представит исчерпывающий пакет, банк с высокой долей вероятности предоставит кредит, будучи уверенным в благополучном возврате.

Приходя в банк, обращайте внимание на программы, требующие подтверждения дохода и максимум справок. Не поленившись собрать перечень бумаг, заемщики экономят до половины переплаты. Для зарплатных клиентов наверняка найдутся программы с индивидуальными условиями, со ставкой ниже на 0,5-1%, и документы от работодателя не потребуются.

В остальных случаях снизить кредитную ставку помогут:

• 2-НДФЛ;
• копия трудовой;
• договора с другими работодателями, где человек устроился на подработку;
• выписки из других банков, где оформлены депозиты.

Уверенность в заемщике придадут свидетельства на недвижимость и транспортные средства, загранпаспорт со свежими визовыми отметками.

Оформление личной страховки – необязательно

Кредит часто предлагают с пониженной ставкой при условии заключения договора личного страхования. Если не лениться и рассчитать переплаты по сниженной ставке с расходами за полис, а затем сравнить с итоговой суммой кредитных процентов, разница часто не в пользу страхования.

В отдельных случаях без страхования не обойтись, если страхуется:

• имущество, оформляемое в залог;
• ипотечное жилье;
• жизнь при использовании ипотечных программ с государственной поддержкой.

Закон о правах потребителей запрещает навязывать дополнительные страховые услуги, если заемщик от них отказывается.

Если есть сомнения, что в выдаче средств откажут без оформления страховки, можно использовать т. н.

период охлаждения, потребовав вернуть уплаченные средства в течение ближайших 5-14 дней после покупки полиса. В таком случае следует быть готовым, что банк повысит процент по кредиту.

Без согласия супруга кредит не дадут

Если кредит берет семейный человек, банк попросит его оформить письменное согласие с кредитными обязательствами законного супруга. Данное требование тесно связано с нормой семейного законодательства, утверждающего равность прав на имущество, нажитое в браке, проводя аналогию с финансовыми обязательствами семейной пары.

Если в отношении ипотечных кредитов действует строгое правило обязательного согласия второй половины, которое часто выражается в привлечении супруга созаемщиком, то в отношении других программ кредитования нет однозначной установки. Оформление потребительского займа на небольшую сумму часто происходит без участия партнера, нужно внимательно изучить условия банка и его политику в области кредитования.

У каждого банка – свои правила погашения займа

В момент выдачи средств не всегда удается внимательно изучить условия обслуживания долга и порядок внесения платежей. Если невнимательно отнестись к подписанию договора, есть риск в первый же месяц столкнуться с проблемами при погашении долга.

Проблем избегают те, кто ознакомился с пунктами, написанными мелким шрифтом, разделом, посвященным погашению. Задавайте вопросы менеджеру до того, как ставить подпись на документах.

В противном случае заемщика ждет:

• штраф за просрочку;
• комиссия за пополнение баланса;
• дополнительные сборы, связанные с межбанковским перечислением.

При подписании кредитного соглашения поинтересуйтесь:

Когда списывается очередной платеж.

Каким способом вносят деньги.

Как узнать сумму взноса.

Какие санкции предусмотрены в случае задержки платежа.

Это основные параметры, которые знает любой добросовестный плательщик, исправно вносящий кредитные платежи.

Минимальный платеж по кредитке увеличивает переплату

Когда приходит СМС с напоминанием о сумме платежа и сроке списания, это означает лишь тот минимум, который обязан внести человек. На самом деле, чем больше средств поступит на счет к моменту списания, тем меньше долг и последующее начисление процентов. Меньший взнос влечет увеличение итоговой ставки по кредитке.

Досрочное погашение нуждается в предварительном оповещении банка

Ежемесячно пополняя баланс ссудного счета в большем размере, человек пребывает в уверенности, что основной долг уменьшается. На самом деле сумма копится на счете без списания. Чтобы долг уменьшился, заемщик обязан заранее оповестить банк о предстоящем погашении вне графика и написать заявление с просьбой пересчитать последующие платежи.

Кредитные долги делятся между бывшими супругами

Если супруги расстаются, делится не только имущество, но и обязательства перед банками, вне зависимости от того, кто является основным заемщиком. Главное обстоятельство для суда – убедить, что заемные средства использованы во благо всей семьи.

При отсутствии оснований считать кредит израсходованным на обоих супругов и их детей часто обязательства перед банком сохраняются за тем супругом, который оформил кредитный договор.

Банк разрешает пересматривать ставку

Ставки по кредитам часто меняются, учитывая новые обстоятельства банковской сферы. Взяв несколько лет назад крупный кредит, нельзя быть уверенным, что в процессе выплат стандартные программы того же банка предлагают сниженные кредитные ставки.

Рефинансирование позволяет не только пересмотреть условия погашения в банке, но и консолидировать обязательства сразу нескольких кредиторов. При невозможности пересмотра параметров кредита в пределах того же финансового учреждения допускается перекредитование в новом.

Не стоит уклоняться от переговоров, если погашать кредит стало сложно

Когда оформляют кредит, банку демонстрируют свою финансовую состоятельность, платежеспособность, убеждая в надежности сотрудничества. Но избежать финансовых затруднений иногда не удается, и это приводит к образованию просрочек и созданию больших сложностей с поиском средств, чтобы расплатиться с банком.

Нет смысла скрывать появившиеся проблемы, так как замалчивание проблемы приводит к накоплению долга и начислению банком штрафов. Своевременное оповещение банка поможет принять верное решение. При этом возможно следующее:

• пересмотр ставки;
• увеличение срока погашения;
• предоставление отсрочки.

Фактически такие условия называются реструктуризацией, и банк также заинтересован в пересмотре условий, так как нуждается:

• в получении запланированного дохода согласно графику;
• благополучном возврате всей суммы с процентами.

Основанием для пересмотра кредита в банке станет предоставление заемщиком справок и бумаг, подтверждающих серьезные затруднения и веские причины, по которым клиент не может погашать долг по кредиту (увольнение, серьезная болезнь, сокращение, снижение заработка).

Если кредит не погашен, расплачиваться будут наследники

Закон таков, что в случае оставшейся непогашенной задолженности перед банком наследникам придется принимать не только имущество усопшего, но и его долги.

Если остаток задолженности велик, рекомендуется проверить, не превышает ли он стоимость принимаемого наследства. Если наследодатель при жизни успел оформить страховку, то претензии кредитора переадресуют страховщику, а наследнику ничто не помешает получить наследуемое имущество.

Простейшие правила помогут заемщику получить оптимальные условия, а также рассчитаться с банком с минимальными финансовыми последствиями. Подпись на кредитном договоре влечет серьезные обязательства. Будьте внимательны при оформлении кредита.

Подписывайтесь на наш Дзен-канал: Финансы – кредиты

Как правильно взять кредит в банке и не прогадать

Стремясь победить в конкурентной борьбе, банки предлагают клиентам разнообразные кредитные программы. Многие предложения кажутся очень привлекательными, но так ли это на самом деле? Не доверяйте рекламе, научитесь выбирать варианты осознанно.

Как досрочно погасить кредит?

Процентные ставки по кредитам в последнее время выросли примерно в пределах 2-3%, это объясняется ожиданием банками второй волны кризиса.

Но, тем не менее, банки находятся в условиях довольно жесткой конкуренции, они заинтересованы в привлечении большего числа клиентов. Это отражается в разнообразии предлагаемых кредитных программ, среди которых можно выбрать более подходящую.

Обратите внимание

Однако банки, широко рекламируя свои услуги, сплошь и рядом упоминают о низких процентах и выгодных условиях без переплаты.

 Не всегда стоит верить такой рекламе, а лучше убедиться в выгодности предложения, детально изучив условия предлагаемого кредита.

 В этой статье будут приведены различные советы, которые помогут вам определиться с выбором, разобраться в некоторых хитростях и «подводных камнях» кредитования.

Стоит помнить о том, что проценты по кредиту и проценты по вкладу не стоит рассматривать как равноценные суммы, так как они рассчитываются по разному принципу.

Проценты по кредиту, как правило, больше, но они начисляются на остаток долга, который постепенно становится меньше. Поэтому, взяв кредит в 100 тыс. рублей под 23% годовых, вы переплатите в год около 12,5 тыс.

рублей, а, оформив вклад под 12,5% годовых (некоторые банки предлагают такие условия), получите ту же сумму в качестве прибыли.

Практически любой банк может предложить несколько программ кредитования. Их можно условно разделить на две группы:

• кредиты тем, кому важно получить средства в кратчайшее время, при этом нет возможности доказать свои финансовые доходы;
• кредиты для тех, у кого имеется некоторое время и возможность собрать необходимые документы.

Экспресс-кредит – самый быстрый способ получить деньги, но процент здесь, конечно, очень высок. В этом случае, при отсутствии у банка времени на проверку надежности заемщика, все риски заложены в высокую ставку. Обычные кредиты, когда банк проверяет документы, предоставленные клиентом, и выносит решение в течение нескольких дней, являются более выгодными в смысле переплаты.

Поскольку выбор предлагаемых программ кредитования очень широк, стоит выбрать для себя несколько подходящих в разных банках, и в каждый подать заявку на кредит, а затем окончательно выбрать наиболее выгодный вариант. Можно использовать сеть Интернет, посетив сайты банков. Часто на таких сайтах можно рассчитать предстоящие выплаты при помощи специальных кредитных калькуляторов.

Полезные ссылки в сети:

• www.banki.ru
• www.credcalc.ru
• www.sravni.ru.

При выборе стоит учесть следующие моменты:

Первым делом обратите внимание на свой зарплатный банк. Банки предлагают дополнительные льготы, если клиент получает заработную плату на карту данного банка. Если условия вас не устраивают, тогда рассматривайте предложения крупных банков. Лучше, если это будет государственный или иностранный банк, ставки у таких банков более низкие за счет меньших рисков.

Обязательно поинтересуйтесь, какова будет эффективная ставка, или полная стоимость кредита. Для вас это самый главный показатель, по которому можно сравнить предложения разных банков. Эффективная ставка будет включать в себя номинальную ставку и различные комиссии, взимаемые банком при оформлении и обслуживании кредита. Здесь стоит отметить, что в рекламных целях банки часто предлагают беспроцентные кредиты, но отсутствие процентов они компенсируют различными комиссионными платежами. В итоге получается, что беспроцентный кредит – не самый выгодный.

Для большинства заемщиков проще сориентироваться в различных предложениях, сравнивая размер переплаты. Этот показатель является еще более наглядным, чем процентные ставки, и позволит узнать, дорогой или дешевый кредит вы выбираете.

Сумма, срок и валюта вклада. Сумма должна быть такой, которая вам действительно необходима, срок лучше выбирать максимально короткий, но так, чтобы ежемесячные выплаты составляли около 20-30% от ваших доходов – эти условия специалисты считают наиболее комфортными. Брать кредит лучше в рублях, чтобы не зависеть от изменений курса валют.

Страховку, по возможности, стоит брать всегда, особенно если кредит составляет большую сумму. Страховой полис, при небольшой стоимости, снизит ваши риски.

Внимательно изучайте условия договора, особенно пункты, отмеченные знаком «*» и имеющие пояснения в виде сноски мелким шрифтом. Иногда можно встретить довольно завуалированные расшифровки и объяснения в этих сносках, неким «волшебным» образом превращающие 0% годовых в 15%, либо маскирующие большие единовременные комиссии, но их всегда нужно приводить к трем важным показателям: эффективная ставка в годовых, единовременная комиссия, ежемесячная комиссия.

Очень большое значение имеют условия досрочного погашения кредита, так как это позволяет снизить итоговые расходы. По закону банки обязаны позволять досрочное погашение, но, поскольку они не желают терять свои доходы в виде процентов, то применяют различные санкции.

Например, существуют моратории на досрочное погашение кредита на некоторый срок от момента выдачи кредита. Это вводится для того, чтобы банк мог получить определенную гарантированную выгоду от кредитования. Для потребительских и автокредитов этот срок может быть равен 3 месяцам, для ипотеки – от полугода.

При досрочном погашении кредита банк может предусматривать различные комиссии, но они с 2011 года считаются незаконными, и вы имеете полное право подать иск в суд. Если кредит составляет небольшую сумму, то комиссия будет так же невелика, но вот в случае ипотеки сумма будет значительной.

Выясните размер и порядок внесения минимальной суммы досрочного погашения кредита. В случае появления дополнительных свободных средств вы сможете снизить базу задолженности по кредиту, и, тем самым, уменьшить процент переплаты по нему. Но здесь существует определенная особенность: банки, как правило, устанавливают нижнюю границу суммы досрочного платежа.

Следует учитывать, что сначала банк списывает с вашего счета сумму ежемесячного платежа, а затем сопоставляет остаток средств с размером минимальной суммы досрочного погашения.

Важно

Если с вашей стороны было заявление на досрочное погашение, и размер остатка на счете превышает требуемую минимальную сумму, то досрочное погашение состоится.

Если же остаток на счете менее обозначенной суммы, то он просто будет лежать на вашем счете до следующего платежа.

Существует две схемы платежей по кредиту. Аннуитетная схема предполагает выплату равных сумм в течение всего срока погашения кредита. Сначала преобладают выплаты процентов, затем выплачивается сумма основного долга. Удобна такая схема тем, что внесение средств происходит достаточно равномерно.

При дифференцированной схеме платежей начальные суммы погашают основной долг, их размер достаточно велик, что приемлемо далеко не для всех. Такая схема более выгодна для тех, кто хотел бы погасить кредит досрочно.

 Она позволит снизить сумму платежей за счет снижения основной суммы долга, в соответствии с которой начисляются проценты. Естественно, чем меньше остаток долга, тем меньше и сумма процентов по нему.

В итоге, сумма процентов при дифференцированных платежах меньше, чем при аннуитетных.

Существенно снизить процентную ставку по кредиту (иногда до 10%) можно, представив в банк документы, подтверждающие ваши доходы (справка 2-НДФЛ). Так же определенное значение имеет положительная кредитная история, работа на последнем месте не менее года, наличие поручителей, а так же то, являлись ли вы ранее клиентом данного банка.

Что касается крупных сумм долга, например, в случае ипотеки, то, возможно, имеет смысл обратиться за советом к специалисту – брокеру. В этом случае оплата его услуг может быть гораздо меньше суммы полученной экономии, как времени, так и денег.

© Сергей Чашенков, BBF.ru

Что нужно знать о потребительском кредите? Плюсы и минусы

Большинство людей знают лишь примерную информацию по этому виду кредита, пока не решатся сами оформить подобный вид займа в банке. По большому счету потребительский кредит – это не что иное, как вид займа, который предоставляется банками для физических лиц на приобретение необходимых товаров или оплату услуг.

Во многих банках это самый востребованный вид займа на сегодняшний день. Кредиты для потребителей бывают целевые и нет. Говоря простым языком, целевые кредиты оформляют непосредственно в магазинах при покупке определенных вещей или бытовой техники.

Нецелевые кредиты оформляются в отделениях банка и предполагают выдачу наличных средств.

Совет

Потребительские кредиты имеют много разновидностей и могут оформляться как с залогом, так и без него. Банк может предоставить экспресс-кредитование или классический вид займа.

Первый вид кредитования очень удобен, когда необходимо срочное получение денежных средств. Требования для оформления кредита стандартны во многих банках.

Но конечно же нужно выбирать тот банк, где потребительские кредиты с низкой процентной ставкой.

Онлайн-заявка на получение – Потребительского кредита

Для оформления потребительского кредита, заемщик должен соответствовать определенной возрастной категории. Также заемщик должен иметь регистрацию на территории субъекта государства, предоставляющего заем и иметь постоянное место работы. Но эти условия могут быть изменены и дополнены в зависимости от банка.

Для получения потребительского кредита
необходимо представить в банк такие документы:

• Копия паспорта с регистрацией по месту жительства. • Ксерокопия трудовой книжки, заверенная печатью и подписью начальника. • Справка о доходах с места работы. Заявление в форме анкеты обычно заполняется в отделении банка при подаче документов. Кроме того, многие банки предоставляют услуги оформления кредитов онлайн. Такое решение помогает экономить время на поиске подходящего банка и получении кредита.

К плюсам потребительского кредита можно отнести:

• Короткий срок принятия решения. • Небольшой перечень документов. • Досрочное погашение.

Минусами такого кредита можно считать:

• Не маленькую процентную ставку и небольшой срок погашения кредита. • При оформлении большой суммы необходимо оформлять страховку. • Для оформления такого вида кредита учитывается только официальная заработная плата. • При несвоевременной оплате ежемесячных платежей банк может наложить штраф в виде процентов на просрочку.

На сегодняшний день потребительский кредит можно оформить везде, от отделения банка до магазина, но следует заранее взвесить все за и против, чтобы не создавать себе плохой кредитной истории и лишних нервных переживаний.

Нашли ошибку в тексте?
Выделите её, нажмите Ctrl + Enter и мы всё исправим!

Что нужно знать о кредите?

При оформлении кредита в банке, заёмщику стоит учитывать массу нюансов по стоимости займа и его обслуживанию.

Проверяйте рекламу

В рекламе, как правило, банки делают акцент на низкой процентной ставке.

Но по факту может оказаться, что заявленный уровень процентов применим только для небольшой категорий заёмщиков (например, зарплатных клиентов), а для всех остальных стоимость кредита будет дороже.

Кроме того, наличие комиссий может значительно удорожить кредит, а насколько именно возможно узнать, обратив внимание на полную стоимость кредита (ПСК).

У каждого банка свои условия кредитования. Комиссии, которые они взымают могут быть разными. У одних присутствует весь перечень комиссий: за выдачу кредита, за ежемесячное обслуживание займа, за консультирование и другие платежи. У других этот список может быть меньше.

Берутся комиссии с первоначальной суммы, и если они взымаются не единовременно, а ежемесячно, то даже с постепенным уменьшением суммы вашего долга, они будут оставаться неизменными.

Обеспеченные кредиты

В зависимости от суммы кредита вам могут потребоваться поручители (люди, которым в случае невыполнения вами обязательств по договору, придётся выполнять их за вас) или залог, а может и то и другое. В качестве залога может выступать как приобретаемое имущество, так и уже имеющаяся у вас машина или недвижимость.

В большинстве случаев банки обязывают клиентов застраховывать залог на период кредитного договора. Что, конечно же, значительно увеличивает стоимость займа. Но куда деваться, банк должен быть уверен в том, что, если с вами и залогом что-нибудь случится, то он закроет кредит за счёт страховых выплат и не потеряет свои деньги.

Некоторые кредитные организацию не предъявляют таких требований, но при этом в разы увеличивают ставку по кредитам, закладывая в неё свои риски.

В кредитном договоре всегда прописывается график погашения займа. Если по каким-то причинам, вы не можете внести очередной платёж в соответствии с этим графиком, то банк за каждый день просрочки будет начислять вам штрафы. Поэтому лучше сразу предупредить о своих сложностях банковского специалиста и тогда, возможно, вам предоставят отсрочку.

Если ещё до подписания кредитного договора внимательно ознакомиться со всеми условиями банка и, исходя из этого, оценивать свои возможности, то кредит может стать для вас спасательным кругом, в противном случае, наоборот, кабалой. Главное помнить, что не стоит оформлять кредит, если ежемесячные платежи по нему превышают 40% от вашего дохода.

Совет Сравни.ру: Если не согласны с условиями договора – найдите предложение другого банка. Вам поможет калькулятор кредитов наличными Сравни.ру.

О потребительском кредите займе: все, что нужно знать

Шрифт A A

Потребительский кредит – это займ, который выдают кредитные организации физическому лицу на бытовые и личные расходы, не связанные с предпринимательской деятельностью. Такие займы часто предлагают оформить прямо в магазинах, где клиент хочет что-то приобрести.

Для того, чтобы выбрать наиболее выгодные условия потребительского займа, нужно заранее знать средние цифры, на которые стоит ориентироваться. Вот какие условия предлагаются по этому виду займа:

Процентные ставки. При потребительском займе, они составляют от 14,8% до 70% годовых. Стоит учесть, что банки предоставляют более низкие процентные ставки своим постоянным клиентам, чем тем, кто обратился к ним впервые.

Сумма займа. В основном банки предоставляют кредиты от 20 000 (20 000) рублей. А максимальный лимит у каждого банка свой. В среднем он составляет до 3 000 000 рублей.

Сроки погашения. Они зависят от суммы займа и от того, на какие цели выдан. Обычно срок погашения кредита 1-4 года, а для больших сумм может увеличиваться до 6 лет.

Стоит заранее сравнить условия потребительских займов нескольких банков, а затем сделать выбор. В разделе, посвященном данной тематике, вы найдете много полезной информации.

Возможность рассрочки платежа

Если клиент по каким-либо причинам не в состоянии внести ежемесячный платеж взноса, банк может предоставить ему рассрочку.

То есть, дает возможность погасить задолженность в следующем месяце, заплатив двойную сумму. Эта услуга обязательно должна быть прописана в договоре заемщика с банком на момент выдачи кредита.

Стоит отметить, что сейчас такую услугу предоставляют лишь немногие банки.

Досрочное погашение кредита

Также есть возможность досрочного погашения кредита, которое должно быть оговорено в договоре между банком и клиентом. За эту услугу многие банки не взимают дополнительной платы. После того, как деньги будут перечислены, банк сделает перерасчет остатка долга.

Комиссия за предоставление кредита и дополнительных услуг

Необходимо внимательно читать условия договора с банком. Некоторые из них взимают плату даже за сам факт выдачи займа. Также могут быть сняты дополнительные деньги за обслуживание счета клиента. Комиссия может составлять от 1% до 9% от суммы кредита. Такие “скрытые” платежи пишутся мелким шрифтом рядом со “звездочками”.

Как погашать потребительский кредит?

Клиент обязан ежемесячно вносить сумму, оговоренную в договоре займа.

Когда клиент не может по каким-либо причинам заплатить ежемесячный взнос вовремя, ему необходимо заранее сообщить об этом в банк. Если этого не сделать, то придется заплатить от 0,2 до 0,6% от неоплаченной суммы за каждый день просрочки.

Требования к клиенту

Чтобы банк одобрил заявку на потребительский кредит, заемщик должен соответствовать некоторым требованиям. Вот основные из них:

Возраст от 25 до 65 лет (иногда от 22 до 70 лет).

Иметь постоянное место регистрации.

Постоянное место работы (если кредит берется на небольшую сумму, то не обязательно).

Часто потребительские займы выдаются без залога и поручителей.

Необходимые документы

Для того, чтобы получить потребительский кредит необходимо предоставить банку небольшой пакет документов. В первую очередь это должен быть паспорт и дополнительный документ, удостоверяющий личность заемщика. Этим документом может служить:

Сервис подбора кредита

Подберите кредит, согласно вашим потребностям и возможностям

• пенсионное удостоверение;
• водительские права;
• загранпаспорт;
• свидетельство государственного страхования.

Также потребуется подтверждение платежеспособности заемщика. Для этого можно предоставить один из таких документов:

• выписку по счету в банке за пару месяцев,
• справку 2 НДФЛ (справка о доходах);
• копию трудовой книжки.

Чем больше и стабильнее доход заемщика, тем большую сумму и с меньшей процентной ставкой ему могут предоставить.

Для пенсионеров чаще всего требуется только два документа: паспорт и пенсионное удостоверение.

Способы оформление кредита

Есть два способа оформить потребительский кредит. В первом случае можно сделать следующее:

• лично посетить банк;
• подать заявление;
• предоставить необходимые документы;
• пройти собеседование с работником банка.

Затем просто ждать одобрения займа.

Второй способ значительно быстрее и удобней. Это подача заявки на кредит через официальный сайт банка. А затем получить деньги или кредитную карту в отделении банка. Сотрудники заранее проверяют предоставленные документы и сообщают сумму и ставку процента. Заемщику нужно только прийти в банк в оговоренный день, подписать договор и забрать деньги.

Виды потребительских кредитов

Условия потребительского займа на прямую зависят от совокупности нескольких факторов. Вот основные из них:

• цель займа;
• наличие обеспечения кредита;
• срок кредитования.

Каждый из этих факторов влияет на конечную сумму и процентную ставку кредита.

Целевой кредит

Целевой кредит выдается банком на покупку определенного товара или услугу. Это может быть покупка:

• транспорта;
• недвижимости;
• каких-то бытовых товаров.

А также оплата медицинских услуг, ремонта или обучения.

Товар или услуга, на которую заемщик собирается взять кредит, всегда указывается в договоре между клиентом и банком. Использовать займ на какие-либо другие нужды, кроме оговоренных в контракте, клиент не имеет права.

В основном, банк не выдает деньги заемщику на руки, а сразу переводит необходимую сумму на счет продавца. Если же банк выдал деньги клиенту, то тот должен предоставить документы, подтверждающие использование средств на оговоренный товар или услугу. Например, это может быть чек, заверенный продавцом.

Нецелевой кредит

Нецелевой кредит означает, что заемщик может потратить средства на что угодно. Во время заполнения анкеты для получения займа клиенту не нужно указывать, как он собирается использовать полученные деньги. Нецелевой кредит бывает с залогом и без него.

Кредит, обеспеченный залогом

Если кредит необходим на большую сумму денег, банк потребует от клиента залог, которым может служить имеющееся у заемщика имущество. Это может быть недвижимость, автомобиль или другие ценности.

Кредит рассчитывается из оценочной стоимости имущества и составляет 50% — 70% от его цены. Выгода займа с залогом в том, что ставка такого кредита меньше чем беззалогового, 17-21% против 27-30%.

Беззалоговый займ выдается на небольшие суммы денег – до 100 000 рублей.

Экспресс-кредит

Заявку на экспресс-кредит банк рассматривает относительно быстро, максимум 2 часа. При этом требует только паспорт и заполненную анкету (заявление на получение займа). Такой займ выдается на суммы от 4000 до 150 000 рублей.

В основном по такому займу указывается ежедневная ставка. Если взять, ставку в 0,6% в день, то годовая ставка окажется равной 219%. Поэтому, чтобы не переплачивать, экспресс-кредит нужно брать в крайнем случае и на небольшой срок.

Что нужно знать о потребительском кредите?

Автор:
Шеф-Редактор

Сущность потребительского кредита заключается в том, что клиенту дается возможность приобрести товар длительного пользования в кредит, возвращение денег при этом предусмотрено в рассрочку.

Это позволяет покупателю получать услуги и товары даже в том случае, если в данный момент у него нет необходимой суммы.
При оформлении такого кредита следует обратить внимание на величину процентной ставки, доступность кредита, сроки его предоставления и погашения. Банк, в свою очередь, оценивает способность заемщика выполнить обязательства по возвращению денег.

Потребительский кредит бывает нескольких видов: 
1. Целевой. Он предоставляется для покупки конкретного товара и его оформление может осуществляться у представителя банка непосредственно в магазине.
2. Нецелевой.

Этот вид кредита дается клиенту не под конкретную покупку. Оформляется он в отделении банка.
3. С обеспечением. В этом случае страховкой банка от невыплаты заемщиком суммы кредита является залог или поручитель.
4. Без обеспечения.

Для выдачи кредита только необходимо составление договора без необходимости внесения залога или привлечения поручителя.
Сумма кредита, которую может получить заемщик, зависит от его заработка.

Поэтому зачастую в банк необходимо предоставить справку о доходах за определенный период.

Часто можно увидеть предложения получить потребительский кредит с низкой или нулевой ставкой. Нужно понимать, что прибыль банк (или организация, предлагающая кредит) получает за счет процентов.

Обратите внимание

Поэтому в таком случае либо завышена стоимость, предлагаемого товара, либо предусматривается большая комиссия банка.
Решив взять потребительский кредит, стоит обратить внимание не только на процентную ставку, но и на дополнительные условия.

Часто необходимо оплачивать оформление и выдачу кредита, его обслуживание, досрочное погашение. Взять кредит под низкий процент можно, попав на акционное предложение банка, а также воспользовавшись беспроцентным периодом обслуживания по кредитной карте.

Такой вариант кредита достаточно часто можно встретить в разных банках. Стоит только внимательно изучать условия договора и аккуратно выполнять все требования.

Главное помнить, что процент по кредиту – это прибыль банка, за счет которой он оплачивает текущие издержки и убытки от невозвращенных кредитов. Поэтому следует осторожно относиться к очень уж заманчивым предложениям.

Что нужно знать о перекредитовании потребительских кредитов

Опубликовано Апрель 21, 2014

Перекредитование (рефинансирование) потребительского кредита – это реальная возможность сэкономить при его выплате, даже если изначально деньги были получены на абсолютно невыгодных условиях.

Учитывая, что банки постоянно пересматривают свои программы, снижают ставки и отменяют те или иные комиссии, чтобы привлечь заемщиков и повысить конкурентоспособность своих кредитов, нередко выясняется, что гораздо выгоднее досрочно закрыть ранее оформленный заем, взяв для этого деньги у другого банка, который предлагает более выгодные условия кредитования.

Перекредитование потребительских кредитов – это весьма актуальный вопрос для банковского сектора, где наблюдается большой дефицит «качественных» клиентов.

С одной стороны, участники потребительского рынка вынуждены работать в строго ограниченных Центробанком рамках, а, с другой стороны, должны продолжать наращивать объемы кредитования, чтобы получать стабильный доход.

Как оказалось, это проще сделать, переманивая «чужих» заемщиков, которые исправно платят свои кредиты, не нарушают условий договоров, но в то же время хотят сэкономить, используя для этого перекредитование. Это подтверждает и тот факт, что в последнее время банки стали чаще предлагать подобные программы, добавив их в линейку своих «традиционных» продуктов.

Впрочем, далеко не все заемщики могут рассчитывать на рефинансирование в другом банке.

Во-первых, это касается тех, у кого много (более пяти) действующих кредитов, так как сегодня потребители с высокой закредитованностью и низкими доходами не могут рассчитывать на получение новых займов.

Важно

А, во-вторых, на перекредитование не стоит рассчитывать тому, у кого испорчена кредитная история или были проблемы с погашением текущего займа (это повод для банка усомниться в платежеспособности клиента, что является основанием для отказа в кредитовании).

Хотя иногда банкиры идут на небольшие хитрости: пытаясь избавиться от проблемных клиентов, которые хотят рефинансировать свои займы, они не всегда предоставляют новым кредиторам полную информацию о платежной дисциплине таких заемщиков, чтобы увеличить их шансы на перекредитование.

Что касается кредитных программ, то, к примеру, для рефинансирования ипотеки далеко не всегда клиент может использовать только аналогичную программу другого банка. Как вариант, можно выбрать наличный кредит, если этих средств хватит для погашения открытого обязательства.

В большинстве случаев клиенты подают заявки на рефинансирование долгосрочных ссуд, что более выгодно и экономически оправдано. Как правило, целесообразно это делать только в том случае, если до момента полного погашения долга по договору осталось не менее 2-3 лет, а разница между эффективными ставками по «новому» и «старому» кредиту составляет минимум 2%.

Но при этом заемщик должен понимать, что даже если заем будет оформлен по специальной программе рефинансирования (на самом деле для этих целей можно использовать любую банковскую программу, если кредитор не будет против такого использования заемных средств), то ему придется оплатить все комиссии, платежи и услуги, предусмотренные процедурой кредитования (например, если речь идет об автокредите, то придется заплатить за оценку залога, КАСКО и ОСАГО). Кроме того, если кредитор установил мораторий на досрочное погашение займа, то до момента его окончания заемщик не сможет перекредитоваться в другом банке. Поэтому, прежде чем пойти на такие меры, стоит заранее определить объем своих расходов и рациональность перекредитования.

Что надо знать про потребительское кредитование? (1 часть)

Сегодня существует много разновидностей займов, поэтому иногда привлекается кредитный консультант для оказания помощи в получении заёмных денег на выгодных условиях. Кому-то нужна ипотека, чтобы приобрести дом, а кто-то хочет инвестировать в свой бизнес. Но самый высокий спрос среди населения на потребительские кредиты.

Трудно найти человека, который хоть раз не занимал на мелкие бытовые нужды. Такие займы охотно оформляют не только банки, но и кредитные союзы, специализированные финансовые компании и иные кредиторы. Реклама типа «Быстрые деньги здесь и сейчас!», «Нулевой кредит на всё!» не сходят с экранов телевизоров и бигбордов.

В кредит покупается дорогая бытовая техника, мебель, одежда и отдых на берегу Средиземноморья.

Почему важно знать нюансы кредитных программ?

Но надо быть осторожным, так как доступность и обещанная «бесплатность» мелких потребительских кредитов наводит на мысль о печально известном бесплатном сыре в мышеловке.

В мире товарно-денежных отношений ничего не бывает просто так, так что платить за любой кредит придётся обязательно.

Другой вопрос – как? Главными источниками дохода кредитора является процентная ставка, комиссии (одноразовые и ежемесячные), которые платит заёмщик, а также финансовое агентское вознаграждение от партнёрской торговой точки.

Повлиять на условия выдачи кредита могут такие факторы:

• стабильный заработок и иные виды доходов;
• позитивная и длительная кредитная история;
• наличие ликвидного залога (транспорт, недвижимость, земля);
• надёжный поручитель, гарантирующий платёжеспособность.

В зависимости от сочетания составляющих цены кредита все потребительские займы можно определённым образом классифицировать. Предлагаем своеобразный рейтинг хитрости существующих схем кредитования – от сравнительно честных до бесстыдно дерзких. Давайте разберёмся с наиболее популярными, как говорил Остап Бендер, «относительно честными способами отъёма денег у населения».

Честно и почти понятно

Седьмое место в рейтинге занимает простейшая схема кредитования. Назовем её «поразительно честной». Она предусматривает выдачу кредита с вполне понятными и прозрачными ценовыми условиями. Такая ссуда выдаётся на определённый срок (обычно до 3 лет), в течение которого заёмщик платит оговоренную в договоре процентную ставку.

Адекватной рыночным реалиям сейчас считается ставка 15-40% годовых. Хотя на самом деле её величина ограничивается аппетитом кредитора. Как правило, при такой кредитной схеме от клиента могут потребовать дополнительно оплатить единовременную комиссию (3-4% от общей суммы займа), хотя иногда этого удаётся избежать.

К примеру, клиенту предлагается краткосрочный кредит на приобретение телевизора стоимостью 1000 долларов в размере 800 долларов (то есть с авансовым взносом 20% от цены товара – 200 долларов). Срок кредита составляет 10 месяцев, процентная ставка – 36% годовых, одноразовая комиссия – 2%.

Совет

Погашение осуществляется по аннуитетной схеме: задолженность («тело» кредита плюс проценты) выплачивается равными частями в течение всего срока кредитования. Размер ежемесячного платежа в таком случае составляет 93,78 доллара. Общая переплата по займу (сумма всех платежей заёмщика минус сумма кредита) – 153,84 доллара.

В итоге получается, что реальная процентная ставка составит 46,72% годовых.

Преимуществом такого кредита для заёмщика является возможность самостоятельно и точно просчитать все платежи, чтобы заранее определить размер реальной переплаты. Применяют подобную схему в основном банки, которые не специализируются на предоставлении потребительских кредитов, используя их как вспомогательный продукт. Иногда «поразительно честную» схему предпочитают кредитные союзы.

Что нужно знать, прежде чем брать кредит

Помните те не очень далекие времена, когда приходилось годами откладывать деньги то на такой желанный холодильник, то на новый телевизор или милые сердцу «Жигули»? О том, что такое кредит наличными, слышали буквально единицы.

Пришедшая к нам из западных стран система кредитования открыла новые возможности.

Покупать сегодня то, что необходимо, не оттягивая надолго приятный момент приобретения нужной вещи, стало для нас настолько привычным делом, что об этом знает каждый школьник.

Однако, несмотря на всю простоту и соблазнительность кредита наличными, необходимо помнить о возможном риске и постараться свести его к минимуму. Для этого достаточно учесть несколько несложных моментов.

Трижды подумай!

Прежде чем отправляться в банк за заемными средствами, лучше хорошенько сесть и на свежую, отдохнувшую голову подумать, а надо ли это мне? Действительно ли мне так сильно нужна та вещь, которую я хочу приобрести? Люди с советской закалкой в этом смысле, как правило, более осторожны, в отличие от молодых, которые часто принимают поспешные, необдуманные решения.

Необходимо обязательно учесть риск вашего увольнения. Насколько компания, в которой вы сейчас работаете, устоялась на рынке? Обеспечена ли она заказами? Если вы замечаете какие-то тревожные тенденции в своей фирме, то с кредитом в этот момент лучше повременить.

Бывают ситуации, когда кредит наличными нужен действительно в короткие сроки. Например, кто-то из родственников попадает в аварию, нужны срочно деньги на лечение, операцию и так далее. Даже при таком раскладе постарайтесь не спешить.

Рискуйте осторожно!

Прежде чем подписывать кредитный договор с банком, внимательно ознакомьтесь с условиями кредитования в других учреждениях. Не стоит зацикливаться на чем-то одном.

По возможности обойдите, обзвоните или зайдите на сайты нескольких кредиторов.

Обратите внимание

Как правило, у каждого из них с десяток различных программ, и вы сможете подобрать себе то, что больше подходит для вашей ситуации, вашего благосостояния.

Скрупулезно спланируйте срок займа и подумайте, каковы ваши текущие расходы, и какой процент реально сможет осилить ваш семейный бюджет. Постарайтесь при этом подобрать какой-то оптимальный вариант.

Лучше не обращайтесь к современным «старухам-процентщицам». Как правило, сейчас они зрелые, модно одетые и хорошо охраняемые люди из среды бывших банковских работников.

Конечно, частные кредиторы готовы довольно быстро (иногда за несколько часов) дать вам кредит наличными без утомительного оформления документов и поручителей.

Однако, чтобы у вас потом не возникло желания пойти по пути Родиона Раскольникова и взять в руки топор, помните, что процентные ставки по таким займам невероятно высоки.

Нередко вашими стесненными обстоятельствами могут воспользоваться фальшивомонетчики и с удовольствием выдадут любую названную сумму. 

Хотя частные ростовщики стали весьма популярны весной 2009 года, когда в связи с кризисом получить кредит наличными в банке стало весьма проблематично, все же помните, что банк – намного надежнее.

Ничто не дается нам так дешево как нам хочется!

Прежде чем подписывать договор, очень внимательно изучите его. Можете проконсультироваться у юристов. Особенно тщательно читайте разделы написанные мелким шрифтом.

Важно

Вы должны четко представлять, какова будет процентная ставка по кредиту, каковы сроки кредита наличными, каковы могут быть штрафы за неуплату. Большинство людей не обращает внимания на прописанные залоговые условия и штрафные санкции.

Вы должны четко представлять, чем вам будет грозить неуплата, если вдруг ваши условия изменятся.

Имейте в виду, что впоследствии могут всплыть еще и проценты за ведение вашего счета, комиссионные сборы, различные страховки и доплаты. Несмотря на то, что Центральный Банк дал указание раскрывать клиентам реальную стоимость кредита, многие банки относятся к этому как к рекомендации, поэтому уточнить и выяснить все дополнительные платы вы должны самостоятельно.

Помните о том, что когда вы подписываете кредитный договор, пути назад для вас уже не будет.

Рекомендации как правильно брать кредит на потребительские нужды

Автор: dos 24 февраля 2017 года

Многие говорят, лучше подождать, подумать, накопить средства и не связываться с долговой ямой. Порой наши желания не совпадают с возможностями, поджимает время.

Потребительский кредит в банке не страшен, если разобраться в условиях, знать тонкости. Вопрос возникнет, какой банк выбрать. Разницы нет.

Конкуренция приведет к тому, что вы выберете кредитора с процентной ставкой пониже, и погашение производится без помощи карт с годовым обслуживанием. Ходить закрывать – лишняя трата времени, денег.

Кредит на потребительские нужды

Прежде чем садиться за стол оформления, ответьте на вопрос – есть ли смысл брать кредит? Если вы решили брать кредит в первый раз, проконсультируйтесь с компетентным человеком, узнайте об акциях. Еще, будучи дома, перед обращением подготовьтесь к диалогу с банком:

• напишите рабочий телефон (желательно стационарный);
• точный адрес места работы;
• контакты ближайших родственников;
• ответьте на вопрос – какова цель займа?

В голове представьте, что скажите, если заявка уйдет на дополнительный контроль, в чем суть вашей должности, род деятельности родных, почему заинтересовались данным товаром, марка, модель, производитель (если речь идет о покупке). Могут задать любой вопрос, вплоть до того, в какой школе учились.

Какие лучше брать документы для оформления кредита?

Запомните ежемесячный платеж, стоимость будущего приобретения и на сколько месяцев берете. Любое замешательство в голосе, возможно, повлияет на одобрение. Брать с собой паспорт, оригинал. Дополнительные документы, например:

• СНИЛС,
• водительские права,
• страховой медицинский полис,
• ИНН,
• военный билет,

Чем больше сведений предоставит клиент, тем больше шансов получить одобрение заявки на кредит и добиться выгодных условий. Многие хотят взять кредит без справок – это глупость и лень. Пойти в отдел за справкой – 1 час времени, а пользы: снижение процентной ставки на 1-3% годовых, увеличение суммы займа на 10-100 тысяч рублей.

Платные услуги и пыль в глаза в виде «псевдо отказов»

Банковский специалист, предложит услуги вроде страхования жизни, финансов, дебетовые карточки, и прочее. Подумайте, нужно ли все это, однако сразу не отказывайтесь, расспросите про условия, нюансы, риски в этом и кроется ответ на вопрос в каком банке лучше брать потребительский кредит, а от каких организаций лучше отказаться сразу.

Если вам скажут, что без этого вида предложений в заявлении будет отказано, не верьте. Вы зафиксировали, сколько должны выплачивать? Обязательно сравните.

Если есть расхождение в цифрах, учинили без ведома, самовольно. Большинство банков навязывают sms-уведомления, откажитесь, и подключите личный кабинет.

Он бесплатный в отличие от sms, а вся необходимая расположена в кабинете, доступ к которой всегда под рукой.

Самое главное, проверка просрочек по платежам. Отслеживать это крайне важно, ситуации разные, к примеру, деньги, выплаченные в срок, не переведутся из-за технических неполадок.

Сохранив чек, быстро отреагировав, оградите себя от штрафа. Специальные мобильные приложения платные. Вовсе, во что бы то ни стоило, ни к чему их скачивать, если вы каждый день приходите домой и перед вами компьютер.

Удобно пользоваться приложением на телефоне, если частые разъезды.

Последние советы как правильно брать кредит

Читайте бумаги внимательно, не пропускайте листы и не бойтесь спрашивать. Вам покажут анкету на идентичность паспортных данных, сам контракт, график платежей и договор на дополнительный сервис, если таковы были обговорены. Проследите, чтобы на каждой странице, где требуется, была роспись служащего. Знайте сразу, процедура будет длиться около часа.

Запишите себе отдельно номер горячей линии, решить любой вопрос можно позвонив именно туда. Также отметьте реквизиты банковского офиса. Оплачивайте вовремя, таким образом, начнется хорошая кредитная история, страх исчезнет. Главное наткнуться на честного работника, специалиста. Благодаря кредиту, вы осуществите мечту.

Рекомендации как правильно брать кредит на потребительские нужды